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    1. 德陽市保險行業協會
      投保知識

      雙十一,這些購物保險你了解嗎?

             今天是“雙十一”,一年一度的購物狂歡節到了。在買買買的同時,有保險意識的朋友,會給自己的購物行為,上一份保險。那么,你了解購物保險嗎?
             一、運費險
             在購物過程中,這是第一款保險。是幫助買家適當減少損失的一種補償性質的保險服務。如果購買的商品,不適合,需要退貨,對于退貨產生的運費,可以做一定數額的補償。
             運費險的保單都在賣家發貨后生效。運費險最長的保障為90天,不過大部分都是7天,15天。
             當購買了運費險,賣家還未發貨時就發起了退款,保單還未生效,運費險的保費也會一并退回;如果顯示商家已發貨,那么保單就生效了,這時候發起退款,運費險的保費就不會退回了。
             用戶發起退換貨理賠后,在賣家收到商品確認收貨后,系統自動發起理賠,保險公司會在72小時內審核,并完成理賠。
             值得注意的是,運費險有的時候退不了。大致分成兩種情況:
             第一種,不符合運費險的保障范圍。確認收貨后(包括系統自動確認收貨)交易一方發起維權造成的退貨運費損失不在運費險賠付范圍內。因為運費險的保障期限,是自賣家發貨時起,至買家點擊“確認收貨”或交易平臺自動“確認收貨”時止。所以如果已經確認收貨了,就無法理賠了。
             第二種,運費險保費接近運費,退貨后返還金額不明顯。比如,小張買衣服的時候習慣性順手點個運費險,結算看到價格不對勁才發現,運費險保費高達11.5元,而保額只有12元。
             2010年運費險剛出來時,基本都只要5毛錢;但如今運費險越來越貴了,少則幾毛,多則幾塊。其中有一個原因就是逆選擇,在購買商品時,消費者其實對這件商品是否需要退貨有了一定的心理預期,消費者認為退貨的風險很大,就會傾向于去買退貨運費險。
             這樣基本上就是必賠的情況,這對保險公司來說就太虧了。在經歷很多摸索之后,運費險終于找到了合理的解決方案,通過大數據分析,量身定做每份保單。每個個體的運費險價格因其買家、賣家在購物平臺的交易數據等因素形成差異。從而實現了保費的定價的最大合理化。這也是為什么如今運費險越來越貴的原因。
             還有一個問題,一張訂單多件商品,退貨時運費險怎么算?
             一筆交易訂單對應一個運費險保單,一個保單只能理賠一次。如果一個訂單有多件商品,分開退只能獲得一次理賠,即,一個保單對應一個物流號,只賠一次。比如小王在一家店鋪買了好幾樣東西,付款時只買了一份運費險,如果商品不滿意,打算分開退貨,那么也只會獲得一次理賠。如果是多個訂單,在一個包裹里寄出去也只能獲得一次理賠,即多個保單一個物流單號,也只賠一次。比如在同一家店買了很多商品,每件都買了運費險,但是退貨的時候想把全部裝在一個包裹里一并退走,那么也只會賠一次。
             值得注意的是,換貨也可以理賠,不過必須要在“確認收貨”之前發起換貨申請;“確認收貨”后,再發起換貨,是不支持運費險理賠的。
             二、正品保障險
             網購擔心買到假貨,現在也有“買一賠十”的宣傳,讓人看著安心。但如果真的買到假貨?怎么理賠呢?
             為了讓大家買得更放心,現在各大網購平臺都有“正品保障”,有些是平臺自己推出的,也有和保險公司合作推出的。雖然“假一賠四”甚至“假一賠十”的宣傳,讓人看著覺得很安心,可想要拿到這筆賠償并不容易。因為買家要證明商品是假的,需要找到品牌商或者專業機構,出具正式的“鑒定證明”。
             可是,很多品牌商都不會給普通消費者做鑒定,他們一般只認銷售渠道。因此對于普通消費者來說,“正品保障”可能只是看上去很好而已。
             三、保價險
             現在各大平臺促銷,不少都保證“15天保價”,到底這又是一種怎樣的保障機制呢?
             以天貓保價險為例,使用規則如下:
             保障范圍:天貓大促(618、雙 11、雙 12 等)帶有 “15 天價保”實物商品;
             理賠條件:活動結束后 15 天內商品有降價,消費者可申請差價補退。
             但我們可以看到,如果賣家在第 15 天后降價,那我們就無法獲賠了。而且也有不支持保價的情形,像使用了天貓購物津貼、預售、限時限量超低價優惠的商品等。
             四、龜速險
             “雙十一”一過,就到了快遞小哥和“剁手族”互相傷害的日子??爝f公司忙于運送堆積如山的包裹,買家們則翹首盼望早日收到“戰利品”。
             對此有電商平臺推出了“龜速險”,即配送的國內快遞送貨時間超過3天管賠,在其他電商平臺用其他快遞配送,國內送貨時間超過8天管賠,賠付金額均為5元。
             不過現在物流發展越來越好了,快遞速度快了不少,這類保險的作用可能僅限于少部分商品了。
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