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    1. 德陽市保險行業協會
      投保知識

      買保險 四步讀懂保險合同

             保險合同一般來說條款眾多,專業性很強,不少消費者一時很難弄懂。其實,讀懂保險合同一般只需要四步。本期就來梳理一下四步讀懂保險合同的方法。
             第一步弄清楚“4個人”。
             一是保險人,就是賣保險產品給我們的那家保險公司。二是投保人,就是出錢買保險的人。三是被保險人,就是保險保障的人。四是身故受益人,就是被保險人死亡,可以拿到理賠款的人,這分法定和指定,法定受益人就是被保險人的所有直系親屬,指定受益人就是投保人指定的拿理賠款的人。由于直系親屬一般較多,分配起來非常麻煩,建議選擇指定受益人更妥當。
             第二步,弄清楚“保險責任”。
             就是我們買的保險,能保障什么?到底是不是如保險代理人說的那樣,最好的辦法,就是看保險合同條款去核實。其中,責任免除(又稱除外責任)需要特別留意。責任免除,就是保險不理賠的情況。只要我們認清看過,就會知道一般涉及違法行為的、戰亂地方、遺傳性疾病等。還有除外醫院,一般是意外險(意外醫療)產品會對某些醫院做除外,也就是說,在除外醫院產生的意外醫療費用,保險公司不賠。出現這種情況,大多是這些醫院就醫曾出現“集體騙保”的行為。
             第三步,弄清楚“7個時間點”。
             一是生效時間,正常來說,當天投??圪M成功,第2天零時會及時生效。但某些意外險會設計成T+3等生效日,也就是說要第4天零時才會生效。
             二是交費期限,長期險產品會有躉交/3年/5年/10年/20年/30年不等的交費時間選擇,一般建議選擇時間越長越好,起到低保費高保障的作用,做到最大杠桿。但是針對儲蓄型產品,如年金險和增額終身壽,建議交費時間選擇短一點的,這樣前期有足夠多的錢在里面復利增值。
            三是保障期限,從10年直至終身都可選,一般時間越長保費越貴。
             四是猶豫期,扣費成功后,產品一般有15天的猶豫期(意外險除外),此期間,若想退保,基本可以全部退回保費。之后退保就要遭受損失。
             五是等待期,醫療險一般30天/90天,重疾險和壽險一般90天/180天,意外險多數沒有。在此期間發生理賠事件,保險公司是不理賠的。
             六是寬限期。針對長期險產品如重疾險、壽險。第二年續費會有60日的寬限期,在此期間,沒交保費也能得到理賠。
             七是復效期,即寬限期往后再延2年,這個時間內出險,保險不理賠,但保險合同還是有效的,可以申請復效。且需要重新計算等待期,并補上保費和利息。
             第四步,弄清楚“10個數字”。
             一是保額。就是我們給自己買多高的保障,后期出險能拿到的錢的金額。分給付型和報銷型兩種。重疾險、壽險、意外險(意外身故/傷殘)等是給付型,買100萬,就賠付100萬。醫療險、意外險(意外醫療)是報銷型,花多少錢報多少,且報銷金額不能超過保障限額。
             二是保費。就是買保險花的錢。其中,有一個細節值得關注。雖然這個細節不是所有保險都會遇上,但遇上了就千萬要弄清楚。這就是保費豁免。
             保費豁免分被保人豁免和投保人豁免,若投/被保人發生合同約定的輕癥/中癥/重疾/身故/全殘,豁免后續的保費,也就是說后面的保費不用再交了,保障繼續有效。主要是重疾險產品。投保人豁免,根據投保人的年齡、性別,會增加一部分保費。目前能附加投保人豁免的只針對健康體人群。 
             三是現金價值。長期險產品在保險到期前退保那年能拿回來的錢。
             四是免賠額。分絕對免賠額和相對免賠額,前者用的比較多,像醫療險和意外險的免賠額,保險公司只對超出免賠額的部分進行理賠。
             五是免賠天數。如針對意外險的住院津貼。免賠3天即住院4天只賠付1天的住院津貼。單次有累計天數,年度一般累計180天。
             六是報銷比例。主要出現在醫療險和意外險(意外醫療)產品,理賠的時候按報銷比例計算理賠。
             七是生存金。保險合同有效期限內,被保人還生存,每年可以領取的一筆錢。
             八是滿期金。保險合同最后一個生效日還生存,可以領取的錢。
             九是保單貸款。主要出現在年金險、增額終身壽險產品,保險合同的現金價值比較大,可以通過保單貸款的形式,把里面的錢貸出來,最多可以貸款保單現金價值的80%出來。
             十是保底利率。主要出現在年金險含萬能賬戶的產品。就是萬能賬戶的錢產生的保底收益。
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