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    1. 德陽市保險行業協會
      理賠知識

      正確認識百萬醫療險的免賠額

             百萬醫療險近些年行情非?;?,幾百元保費,保額就能到幾百萬元,是大病醫療支出的一個有力保障。但這類保險通常有免賠額,看病費用達不到免賠額,是報銷不了的。很多人看到這一兩萬的免賠額,心里還是犯嘀咕,覺得百萬醫療險似乎不是很實用。那么,百萬醫療險的免賠額究竟是怎么回事,本期我們就來仔細分析一下。
             “免賠額”顧名思義,就是保險公司“不賠的金額”,也就是說在這個額度以下,費用將由被保險人自行承擔,保險公司不承擔賠付責任。
             在商業保險里,免賠額有兩種,一種叫絕對免賠額,就是免賠額以內費用保險公司不承擔,只承擔超過部分;另一種叫相對免賠額,免賠額以內費用保險公司同樣不承擔,但只要損失費用超過免賠額,保險公司就會承擔全部費用。
             相對免賠額更多出現在財產保險中,大部分的醫療險和意外險中的意外醫療部分,都是絕對免賠額。一般來說,百萬醫療險的免賠額是1萬元。
             免賠額的設置,是否就意味著百萬醫療險有“坑”呢?當然不是。百萬醫療險的免賠額其實是一種合理的產品設計,對保險公司和消費者來說是雙贏的。
             對于保險公司,免賠額的設置可以避免很多小額理賠,這就降低了百萬醫療險的理賠概率。而保險產品的定價很大程度上是由理賠的概率決定的,可以說正是有了免賠額的存在,這些價格親民的百萬醫療險才有可能誕生。市面上也有一些零免賠額的百萬醫療險,但價格就要貴上很多了。
             而對于我們來說,如果風險降臨,保險需要幫我們度過財政危機,所以買保險的關鍵就是“以小博大”。免賠額的存在使得百萬醫療險的杠桿率非常高,花很少的一筆錢,就能在生了大病需要支出大額醫療費用時,有一個高額報銷的保障。而1萬元以下的費用支出,對大多數家庭來說完全是可以風險自留的,沒必要為了報銷這1萬元的保險,在保費上投入過高。
             很多人都不清楚哪些醫療費用可以計入免賠額、哪些不可以。計算百萬醫療險的免賠額,有以下幾個規則:
             一是醫保報銷不計入免賠額。
             需要特別注意,醫療保險基本上都是費用補償型險種,保險公司的賠付金額是根據你的實際支出費用來定的,并且一般是在社保報銷之后,保險公司再對剩余部分進行的“接力”報銷。也就是說,社保已報銷的費用不會計入免賠額,只有我們自身承擔的費用、且費用必須符合這款保險所保障的內容,才能計入免賠額。
             比如A先生買了一份200萬元保額的醫療險,報銷比例100%,免賠額1萬元,保險期間看病住院花費40萬元,醫保報銷10萬元,免賠額1萬元,那么保險公司報銷剩下的29萬。另外要注意的是,用社保個人賬戶支付的金額等同于自己的花費,不算社保報銷,這部分支出是可以計入免賠額的。
             二是免賠額以年度計算。
             一般來說,百萬醫療險的免賠額都是以“年”為單位計算的,也就是說,在一年中的醫療費用是可以疊加計算免賠額的。
             比如,B先生買了一份200萬元保額的百萬醫療險,報銷比例100%,免賠額1萬元,在這一年內,B先生首次就診花費(扣除社保報銷)6000元,沒達到1萬元免賠額,保險公司不賠,免賠額余額剩下4000元;這一年內B 先生第二次就診花費(扣除社保報銷)5000元,兩次花費加起來已經超過了1萬元免賠額,所以保險公司予以報銷,可賠付金額是5000 - 4000 = 1000元。因為累計免賠額已經達到,所以在此之后,這一年內B先生如果再發生醫療支出,就沒有免賠額方面的限制了。
             另外,有一些百萬醫療險有5年、6年不等的保證續保周期,其免賠額也是可以累計的,達到后剩余年度就無免賠。
             三是商業保險報銷部分可以計入免賠額。
             其他商業保險已報銷的費用部分,也是可以計入免賠額的。典型的例子是低保額的醫療保險,保額一般只有數萬元,無免賠額或免賠額非常低,正好可以與百萬醫療險互補。
             比如C先生購買了一份免賠額1萬元的百萬醫療險,和一份保額1萬元、無免賠額的醫療險,那么1萬元以下的醫療支出先用社保報銷,再用保額1萬元的醫療險報銷,1萬元以上的部分再用百萬醫療險報銷,所有醫療支出就能基本覆蓋了。
             百萬醫療險是大病醫療支出方面的重要保障,錢到用時方恨少,千萬不要因為免賠額的存在而輕視百萬醫療險的作用。
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